بیمه کسب و کار چیست؟ انواع بیمه های تجاری کدام اند؟

بیمه کسب و کار می‌تواند به پرداخت هزینه‌های خسارت اموال، دعاوی حقوقی، از دست رفتن درآمد مشاغل و سایر زیان‌های تحت پوشش کمک کند. اغلب مشاغل برای محافظت از خود در برابر خطرات خاص، پوشش‌های متعددی را خریداری می‌کنند. به عنوان مثال: بیمه حوادث، بیمه مسئولیت و …  

یکی از محبوب‌ترین بیمه نامه‌های تجاری، بیمه نامه‌ی صاحبان مشاغل (BOP) است. BOP به طور کلی شامل دارایی‌های تجاری، بدهی عمومی و پوشش درآمد کسب و کار در یک بیمه نامه می‌شود. ترکیب این پوشش‌ها می‌تواند به شما در صرفه جویی در هزینه‌های بیمه کسب و کار کمک کند.

بیمه اموال تجاری به حفاظت از ساختمان‌ها و اموال شخصی کسب و کار شما کمک می‌کند که شامل مبلمان، ابزار، تجهیزات و موجودی و… باشد.

اگر کسب و کار شما به دلیل خسارت جبران ناپذیری مانند سرقت یا خسارت مالی ناشی از آتش سوزی به طور موقت تعطیل شود، بیمه درآمد مشاغل جایگزین درآمد از دست رفته می‌شود. همچنین می‌تواند به شما در پرداخت هزینه‌ها در هنگام تعویض یا تعمیر ملک شما کمک کند.

انواع مختلفی از  بیمه وجود دارد که صاحبان مشاغل می‌توانند از آن استفاده کنند. بیمه به شما کمک می‌کند از شرکتتان  در برابر خطرات مختلف که ممکن است در طول عملیات عادی رخ دهد محافظت کنید. انتخاب نوع بیمه کسب و کار ممکن است سخت به نظر برسد، اما ما در این مقاله قصد داریم تا شما را در این خصوص راهنمایی کنیم.

بسیاری از صاحبان مشاغل کوچک برای رفع نیازهای بیمه‌ای خود در ابتدا از بیمه نامه صاحبان مشاغل که به اختصار  به آن (BOP) گفته می‌شود استفاده می‌کنند. این بیمه سه مورد زیر را پوشش می‌دهد.

• بیمه مسئولیت عمومی
•  بیمه اموال تجاری
• بیمه درآمد مشاغل

برخی از این بیمه نامه‌های صاحبان مشاغل یا همان BOP قابل سفارشی سازی هستند، بنابراین می‌توانید سایر پوشش‌های بیمه تجاری را برای محافظت بیشتر اضافه کنید. به عنوان مثال، اگر کسب و کار شما خدمات حرفه‌ای به مشتریان ارائه می‌دهد، ممکن است بخواهید بیمه نامه مسئولیت حرفه‌ای دریافت کنید که این می‌تواند از کسب و کار شما در برابر ادعاهای اشتباه در خدمات حرفه‌ای ارائه شده محافظت کند.

ما می‌دانیم که ماهیت هر کسب و کاری متفاوت است. به همین دلیل ما در این مقاله قصد داریم به شما کمک کنیم تا با انواع بیمه های تجاری آشنا شوید و متناسب‌ترین آن ها با کسب و کار خود را انتخاب کنید.

بسته به صنعتی که در آن هستید ممکن است مجبور شوید انواع مختلفی از بیمه را دریافت کنید. به خصوص اگر به تازگی اقدام به راه اندازی کسب و کار جدید کرده باشید. دلیل این امر این است که هر کسب و کاری با چالش‌ها و خطرات منحصر به فردی روبرو است.

در حالی که انواع مختلفی از بیمه وجود دارد که می‌توانید دریافت کنید، به توضیح درباره‌ی هشت بیمه نامه که بسیاری از مشاغل کوچک می‌توانند برای محافظت از خود در برابر خطرات مختلف از آن استفاده کنند، می‌پردازیم.

۱. بیمه مسئولیت عمومی (GLI)

بیمه مسئولیت عمومی از کسب و کار شما در برابر مسائل زیر محافظت می‌کند:

• صدمه بدنی به شخص دیگر
• خسارت مالی به اموال شخص دیگر
• صدمات شخصی مانند افترا یا تهمت

۲. بیمه اموال تجاری

بیمه اموال تجاری به حفاظت از متعلقات شما یا ساختمان و تجهیزات مورد استفاده برای اداره کسب و کار کمک می‌کند.

توجه داشته باشید که این بیمه خسارت ناشی از زلزله یا سیل را پوشش نمی‌دهد. برای محافظت از کسب و کار خود در برابر این گونه مطالبات، باید بیمه جداگانه‌ای مانند بیمه حوادث خریداری کنید.

۳. بیمه درآمد مشاغل

برای اینکه کسب و کار خود را از زیان مالی در امان نگه دارید، می‌توانید از بیمه درآمد مشاغل برای جبران درآمد از دست رفته خود استفاده کنید؛ بنابراین، می‌توانید از این پوشش برای کمک به پرداخت هزینه‌های جاری، مانند اجاره، قبوض آب و برق یا حقوق و دستمزد کارکنان استفاده کنید.

۴. بیمه مسئولیت حرفه‌ای

بیمه مسئولیت حرفه‌ای به دعاوی ادعای بروز اشتباه در خدمات ارائه شده کمک می‌کند. این نوع بیمه به بیمه خطاها و ترک کارها (E&O) نیز معروف است که شامل: بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان، پیراپزشکان، مهندسان و…، بیمه مسئولیت حرفه‌ای مهدکودک، بیمه مسئولیت حرفه‌ای شهربازی و اماکن تفریحی و … است.

۵. بیمه غرامت کارگران

بیمه جبران خسارت کارگران در صورت صدمه دیدن حین کار یا بیمار شدن، مزیتی بزرگ برای کارکنان محسوب می‌شود. این مزایا می‌تواند به موارد زیر کمک کند:

• هزینه‌ی معالجه: هزینه در مان جراحت ناشی از انجام کار یا رفت و آمد به محل کار
• هزینه‌ی تعطیلی: دستمزدی که در اثر جراحت ناشی از کار یا رفت و آمد به محل کار بوده و به منظور تعطیل کردن کار، محروم از دریافت آن شده باشد.
• مقرری جرح و بیماری: جراحت و بیماری که بعد از ۱ سال و ۶ ماه هنوز درمان نشده یا در (تثبیت وضعیت بیماری) نمی‌باشد همچنین دچار معلولیتی که در حد معلولیت مشمول درجه بندی شده باشد. به شرط اینکه در حین کار یا رفت و آمد به محل کار ایجاد شده باشد.
• مقرری معلولیت: غرامت معلولیت ناشی از انجام کار یا رفت و آمد به محل کار بوده و (علایم ثابت) وجود داشته و شامل درجه بندی معلولیت شود.
• مقرری بازماندگان: غرامت در زمان مرگ کارگر
• هزینه تشییع جنازه: هزینه تشیع جنازه کارگر متوفی
• هزینه‌ی پرستاری: معلولیت، مقرری جرح و بیماری شخصی که به صورت ثابت در حال حاضر تحت مراقبت پزشکی می‌باشد.

کسب و کارهای دارای کارمند ملزم به داشتن بیمه غرامت کارگران هستند و اگر از قوانین پیروی نکنند، با جریمه، مجازات و اتهام کیفری روبرو شوند.

۶. بیمه تکمیلی

بیمه تکمیلی محدودیت‌هایی که برخی از بیمه نامه ها دارند را پوشش می‌دهد؛ بنابراین، اگر خسارت وارده بیش از محدوده پوششی  بیمه نامه باشد، بیمه تکمیلی شما می‌تواند این تفاوت را پوشش دهد.

۷. بیمه خودروهای تجاری

اگر از خودروهای تجاری  در کسب و کار خود استفاده می کنید، بیمه خودروهای تجاری از شما و کارکنانتان در خیابان ها و جاده ها محافظت می‌کند. که شامل پوشش خسارت های مالی و جسمی ناشی از بروز حادثه ای است که در حین انجام کار ایجاد می‌شود. بیمه خودروهای تجاری امری لازم و ضروری است زیرا بیمه بدنه خودرو به پوشش مطالبات شخص ثالث در تصادفی که با وسیله نقلیه تجاری ایجاد می‌شود کمک نمی کند.

بسته به نوع کسب و کار، قانون ممکن است شما را ملزم به داشتن انواع خاصی از بیمه ها کند. به عنوان مثال، سازمان وزارت کار و رفاه اجتماعی از کارفرمایان می‌خواهند بیمه غرامت کارگران داشته باشند. برخی کسب و کارها قوانین مربوط به بیمه مشاغل را از نظر صنعت دارند. به عنوان مثال، پزشکان مجبور به دریافت بیمه مسئولیت حرفه‌ای هستند.

بهتر است از قوانین بیمه‌ای که دولت وضع می‌کند آگاه باشید برای اطمینان از رعایت قوانین و مقررات، می‌توانید با یک نماینده بیمه همکاری کنید. آن ها می‌توانند به شما در سفارشی کردن بیمه نامه متناسب با نیازها و بودجه شما کمک کنند.

کسب و کار شما در هر اندازه و ابعادی نیاز به تهیه انواع مناسب بیمه نامه دارد. استفاده از خدمات بیمه برای استارتاپ‌ها و صاحبان کسب و کارهای بزرگ لازم و ضروری است، زیرا بسته به نوع کسب و کار شما و نوع بیمه شما، ممکن است نیازهای بیمه نامه در طول زمان تغییر کند.

منبع: www.thehartford.com